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正文 第15章 两箱茅台

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    张非凡经手的这笔批量贷款业务,是很常见的“1+N”业务模式,即一家龙头企业担保加多下游单位申贷的合作模式,近年来在银行业比较流行。

    在这个案例中,天禽养殖社与下游的养殖户签订饲料供货合同,养殖户负责养殖白羽肉食鸡,然后养殖社最后以合同价格收购养殖户的鸡。

    由于肉食鸡的生长周期在38-42天,若超过期限无法售出,每日饲料、人工等损耗费用巨大,而养殖社通过合同回购方式,大量节约了养殖户的成本,同时也让养殖户心无旁骛的养殖。

    养殖社也通过规模化运营,从而在上游饲料厂、下游的食品加工厂获得了一定议价空间,从而赚取中间利润。这个模式若运营得当,是一个前景十分光明的项目。

    王冲一边分析业务模型,一边测算这笔贷款的利润空间,以便于给出一个合理的贷款定价,既要保证养殖户获得足够的利润,又要让投放的贷款有个不错的收益。他认为,通过投放流动资金经营贷款,能够让客户和银行实现双赢,才是银行和客户之间和谐生存之道。

    通过几笔贷款资料分析,王冲得出了业务模型的关键核心点,一是养殖成本与利润,二是担保企业的担保能力,主要风险点则是家禽类的疫情控制、用款单位的现金回流情况,这些东西,光靠纸面分析是无法得出结论的,需要到现场进行的调查后才能确定这笔贷款能否达到投放条件。

    幸亏有王冲指导和帮忙,当所有调查报告初稿准备完,已是深夜十一点,为了表达谢意,张非凡非要请王冲吃宵夜,王冲摆手拒绝了,“宵夜就免了,你的首要任务是回家补觉,明后两天去做现场调查,任务艰巨着呢。等这笔贷款投放出去,发了奖金你请我吃也不迟。”

    次日上午,两人来行里汇合,正准备出门时,顾天德破天荒的来到了信贷二科,“小张啊,天禽养殖社的那笔贷款准备的如何了?”张非凡恭敬道,“王冲主任正准备带我去做现场调查呢。”

    顾天德看了一眼王冲,“做信贷嘛,讲究尽职免责,贷前调查是比较重要,一定要好好去做,王冲,上午十点有个信贷经营分析会,你就不用去了。”

    王冲说其中有几笔业务是我做的,按规矩还是要去的。

    “王冲啊,你现在是信贷二科领导,是管理职位,不能所有事情都冲在第一线,有些时候要讲究管理和业务之间的平衡。”

    王冲说,“这么多年已经习惯了跟客户打交道,少开一些形式主义会议,咱们支行的业务效率能提升一大截。”

    顾天德绷着脸道,“我再问你一遍,是客户重要,还是我的会议重要?”

    王冲最受不了就是顾天德跟他摆出一副行长的架子,可是前两天林天华特意叮嘱他,做事情要讲究方式方法,有些流言蜚语传到他耳朵里,终究是不好的,于是只得道,“当然是领导的会议重要。”

    顾天德冷哼一声,“知道就好!”说罢负手走出了信贷二科。

    协办客户经理李巧薇休养护假,王冲安排赵大刚与张非凡一起去做贷前调查,并将昨夜准备的几个问题交给张非凡,要他调查清楚,自己则回到座位上,准备十点的会议。

    张非凡和赵大刚一出门,赵大刚就说,“今天我约了个美女一起逛街,不能陪你了哈!”

    张非凡说,“可是按照制度要求,贷前调查要双人进行,今天行程安排的有些慢了,这样子不好吧。”

    赵大刚上前给张非凡按摩肩膀,嘿嘿笑道,“制度是死的,人是活的,活人不能让制度憋死对吧?好歹咱们也是银行白领,西装革履的,二十多家养殖大棚,里面臭烘烘的鸡粪味道,进去一趟,三天都去不了味道,你能受得了?”

    “受不了也得做啊!”

    “你傻啊,需要什么资料,列个单子让他们自己提供过来,照片嘛,也让他们编好顺序,传些过来,到时候把咱俩PS上去不就成了?难道你还真一家家去走访不成?再说了,这些都是农民养殖户,跟他们去也没有什么油水可捞,别干些费力不讨好的事情了。记得中午吃饭时候给我电话,我跟你汇合!”说罢,赵大刚扬长而去。

    张非凡只得拿起电话,给天禽养殖社负责人罗大成打了个电话,让他派个人带路,罗大成接到电话,亲自开了一辆越野车过来,“是张经理吧,这么热的天,大老远还要亲自跑过来,真是麻烦你了。走,咱们先去我办公室喝点茶,聊聊天。”

    张非凡说我还要去现场拍照,就不用麻烦了。

    罗大成见他坚持,走到不远处打了几个电话,然后道,“我们天禽养殖社下面的农户集中在三个乡镇,今天我们先去千牛镇转一转。坐我的车吧,路不好走。”

    为了防止疫情,这种养殖大棚一般建在村外几公里处,乡间路崎岖不平,越野车开了半个多小时,才来到一家叫赵新春的养殖大棚。正如赵大刚所说,距离三百多米,张非凡就闻到一股令人作呕的味道,他强忍着味道,进了养殖区。

    这是张非凡第一次接触这个行业,他了解不深,按照王冲列出的提纲,来跟赵新春聊天,收集相关的信息。

    赵新春的养殖大棚在当地算是较大的,有十二个大棚,每个大棚距离一百多米,中间用石灰、围墙等东西做了隔离,大约能养3-5万只肉食鸡,一批下来大约50万只左右,平均每只胴`体鸡大约4-5斤左右,按市场上肉食鸡价格每斤4元价格,不考虑病情、禽流感等,每批肉食鸡可出售500-800万左右。

    张非凡记录着肉食鸡的成本:鸡苗1.2元,肉料比1.7,饲料价格2.2元/斤,算上人工、投入、损耗折旧,每斤胴`体鸡的成本在3.7-3.8元,市场价4元上下浮动,每斤的利润在0.2-0.3元左右,利润在40-50万之间。一年按照六批鸡来计算,净利润在200万元左右。

    不过,养殖肉食鸡风险极高,六批鸡有一批出现死亡,最多维持不赔不赚,要是死上两批,亏损就大了。好在赵新春养殖场已经基本实现自动化运营,喂食、饮水、疫苗等都是通过设备投放,整个养殖场也不过十来个人维护。

    罗大成介绍道,“赵新春养殖场与我们天禽养殖社签订了200万的饲料合同,由于流动资金紧张,所以才向贵行申请贷款,张经理你放心,有我们做担保,而且他们的胴`体鸡以每斤4.1元的价格回收,高出市场价0.05-0.1元,要不是今年孩子结婚买房子,他们整天数钱都数不过来!”

    张非凡注意到,当罗大成说这些话时,赵新春表情有些尴尬。

    张非凡特意查了下,今天肉食鸡的价格是3.97元/斤,于是问,“牛总,那你们养殖社既然是一个中间机构,收购鸡又高于市场价,那你们的利润点在哪里?”

    罗大成没料到他会问这个问题,竟然语结了,连忙道,“这里味道太大,走,咱们先出去,边走边聊。”

    赵新春在一旁嘀咕道,“还不是压着我们一批款子,这一批卖了钱才结上一批的账。”罗大成瞪了他一眼,“还要不要钱了?”赵新春连忙闭嘴,张非凡并没有听见。

    这时,赵大刚打电话过来,“你们到哪里了,我去跟你们汇合!”

    “你不是在约会嘛?”

    “别提了,我在人民广场等了她两个钟头,那妞儿竟然放我鸽子了,中午定在哪里吃饭?”

    张非凡说你等下吧,我上午还要走访两户。

    罗大成趁机道,“你看都十一点半了,中午我在云海天定了包间,让你朋友一起过来呗,顺便也介绍几个业内的朋友一起聊聊天,我们这些老农民也趁机跟你们这些白领请教一些金融知识。”

    “吃饭就算了,本来时间就有些紧张。”

    “身体是革命的本钱,人是铁饭是钢嘛,不吃饭怎么行,工作在拼命也要注意身体啊。”罗大成半劝半强制,让张非凡上车,然后把地址告诉了赵大刚,一路开到了云海天大酒楼。

    赵大刚几乎同时到了酒楼,神鸟养殖的李松源、农业局的副局长还有几个企业老总都作陪,赵大刚轻车熟路,毫不客气的坐在主宾的位子上。罗大成倒也对方,海参、刺身,什么贵上什么,还开了两瓶茅台,一顿饭下来将近五六千块。

    张非凡不喝酒,“下午还要调查客户呢。”

    赵大刚一通劝说,“咱们做客户经理的,日日在外面风餐露宿的,偶尔喝点腐败的小酒也是可以的嘛。”他毕竟刚参加工作,还没有沾染这些不良习气,但赵大刚是老油条了,一边喝酒一边说,“恩,这茅台不错,是真的。”

    李松源使了个眼色,午饭还没有结束,就有两个手下往张非凡开来的公务车后备箱中放了两箱茅台。